江苏省考考什么？

暖宝宝

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“一个客户跑到一两个地方借钱，对他是有利的；可是他跑到五六个地方借钱就不利，因为可能有一天，他不能还。”陆金所联席董事长兼CEO计葵生近日表示，他比较担心现金贷的问题是多头借贷。多头借贷指同一借贷人在2家或者2家以上的金融机构提出借贷需求，一般来说，当借贷人出现了多头借贷的情况，说明该借贷人资金需求出现了较大困难，有理由怀疑其还款能力。

新京报记者走访发现，由于大多数现金贷平台及数据征信公司并不会让别人共享自己的数据，因此借贷者在多个平台重复借贷，以贷养贷的行为并不少见。有统计显示，有大约56.5%的现金贷借贷者申请过2次或2次以上贷款，其中49.4%的借贷者是在不同机构申请。

综合分析：

一、借贷者为何能够轻松实现多头借贷？

在业内人士看来，这与现金贷平台的高收益及风控成本有着密切的联系，对于堪称“暴利”的现金贷平台来说，投入成本降低坏账，不如用在大量获取用户上面。此外，征信数据的不统一，信息的不对称也加大了现金贷平台进行风控的难度

网络平台借贷一般都是数额相对较小，但利润率很高，甚至可以说是暴利的经营模式。为了实现业务量的扩张，一些借贷平台大幅降低贷款的门槛，以吸纳更多的用户。巨大的放贷压力下，现金贷平台不但对借款者有求必应，不去认真审查其是否具有还款能力，还会采取广撒网主动放款的方式，极尽一切去宣传并扩大自己的业务范围。

没有数据共享的自我封闭，为多头借贷的滋生提供了便利的条件。现金贷平台当然知道风险所在，不过在暴利面前，坏账风险几乎可以忽略不计。只要有利润源源不断地涌来，平台方对风控就会毫无兴趣，他们依然关心的是如何扩张和撬动更多的用户，以获得更多的利润。

二、 如何认识多头借贷这一现象？

显而易见，这是一种极为粗糙而粗放的模式。而为了达到暴利的索取，平台方在收款的方式上，往往也会采取极为暴力甚至血腥的手段。其间最明显的例子莫过于校园贷，高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸照和联系借款人父母等手段作要挟逼迫借款人还款。校园贷各种乱象导致大量的大学生难以承受巨大的压力，一些人甚至采取了自杀的方式。

最坏的结果是，毫无门槛甚至略带引诱的放贷行为，助长了非理性消费的冲动，让贷款变得容易的同时，也增加了还款的风险，逾期未还而采取非理性手段，会成为影响社会和谐的重要诱因。基于此，监管部门痛下决心，明确提出“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款”，对校园贷业务进行了叫停。

对策建议：

解决其粗放式发展的模式，也不能只是“叫停了事”。造成时下多头贷和高风险的原因，还在于监管层面跟进不足，致使行业未能得到有效的规范。治理网络多头贷重在规范行业发展模式，面对乱象横生的现金贷行为，是到了行业自律和监管出手的时候了。

实施风控不仅可以有效维护平台自身利益，也能最大化保护借款者的权利。实践证明，无论是程序性规范，还是行业性规范，只要严格执行风险评估和程序性审查，确保整个放贷行为规范化操作，就能从根本上降低坏账率，提高资本的安全性。

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