面对收入增长的天花板 养老费该如何解决

疯狂的自来水

从2015年A股暴跌开始，到2016年房价近乎吃春药般疯长，再到北京260万养孩成本，超200万养老费用，加上人民币贬值，通货膨胀…… 你的钱似乎越来越不值钱。

有多少老中产的焦虑根本原因不是因为没钱，而是因为这笔钱只能维持他们当下的生活，不足以让他们面对一丁点财务风险。比如36岁的你在某个大公司上班，月入3万，孩子两个学区房一套，妻子全职主妇，看似光鲜，但你跟本经不起被裁员或者薪水降低的风险。

这就是我们每个普通人需要面对的最大财务危机，如果给财务完全划定一个范围，那么这个范围应该是当你失去所有经济来源时，你的资金最起码要足够在未来超过6个月内保持你现有家庭消费水平、债务负担，并足以支撑到你获得新的经济来源，而且新的经济来源至少要能维持家庭现有经济状况。

如果不能，你将面临的财务危机将是致命的，而危机最容易发生的时间，就是在你收入增长达到最高点时。男的一般在45岁左右，女的一般在35岁，一旦你过了这个点，如果你不能在国企做一个高官，或者实现财务自由，你的收入很大几率会下跌，而且很快。

如果在这个年龄遭遇财务危机，又没有足够的资本对冲，迎接你的只能是一个凄惨的晚年。

好在你才35岁，还有10年时间可以来一次最后的虎躯一震，然而这一震对大多数普通人而言顶多能够维持现有水平，无法获得质的飞跃。

投资理财的目的不在于发财，而在于跑赢通胀，实现资产升值，不至于让你的现金流被通货膨胀吃掉。通过理财有80%的可能让你跑赢通胀。而这样的收益已经很不错了。

妄想通过投资发财的人最终死在了投资的路上。

如果能够在理财的基础上，适当做一些高风险投资，不仅能跑赢通胀，还能让你获得工资之外的收入。想想现在有几个人能通过工资存款买房你就能意识到这笔投资收入的重要性。

如果你在40岁还没意识到理财的重要性，那就太恐怖了，要知道除了自身债务，还有一笔不菲的养老费跟子女未来的事业起步资金。

有些人理财都不一定能负担，何况你不理财。

在这里，我们推荐那些低风险爱好者长期投资指数基金，少量配置股票，千万不要参与赌博、 彩票，因为你输不起。

人类进化，社会发展最神奇的地方就是让人越来越懒。只要你稍微勤快点，就能很好利用别人的懒去赚钱，比如那些宣称一分钟帮你理财，收益轻松破10的理财机构（基本是骗人的）。

还有很多智能投顾机构，根本不需要你了解投资品，只要负责输入付款密码就能帮你理财。我们相信这些理财机构有真心实意帮人办事的，但我们对大多数类似的理财机构持怀疑态度。

投资理财本就是一件需要你花时间跟精力去研究、比对、计算的行为，这一过程涉及到大量资料查阅，跟高度理性的分析。如果你对投资品没有一个最基本的了解，不知道他最基本的盈利逻辑，你放心把自己的钱交给别人？

就像我们之前说过的，理财机构分为商业性跟投资性，商业性主要以公司盈利为主，客户利益后置。投资性理财机构，正好相反，以投资者利益为主，投资者获益，自己也获益。

为什么有人会觉得理财没时间，很麻烦。主要是因为他们从一开始就认为这是一个高门槛的行为。而且因为自己还年轻，处在职业上升期，对自己的未来充满自信，这股自信无形中削减了对个人财务的危机意识。

还有一点，就是他们自身当前现金流状况比较不理想，对现金需求大。这是一个客观原因，但不是阻止你不去学习投资理财的理由。因为投资理财并非意味着有钱才能参与。

它更多的是需要你提前意识到自己未来可能出现的财务危机，提前学习基本的理财知识。最起码你要知道当前的物价水平，和一些普遍的投资产品。

所以，你不想理财或许不是因为没有时间，最大的原因在于懒，此外，没找到一个合适的理财入口，正所谓万事开头难。说了这么多，理财到底该从什么时候开始，又该有怎样的理财意识了？

1、从基础做起

理财最好的开始时间就是当你看见我们这篇文章的时候。不要犹豫，看看理财产品的收益逻辑，然后弄懂GDP、CPI、M1、M2、通货膨胀、货币贬值是什么鬼。

弄懂理财是怎么回事后，你把钱用来从活期、定期，买国债都属于理财行为，到你得知道其中的门道。

2、初入社会就应开始理财

而这些都是基础，最重要的绷紧这跟弦，从初入社会就应该意识到自己会有收入减少的一天，而这一天会在35岁以后出现。

必须在26岁前培养好自己的理财意识，从低风险开始，不断尝试投资理财。

将理财看做一种个人生活方式，要相信感情可以培养，当理财成为习惯时，就会觉得花不了太多时间，而且理财是很重要的。

3、不要让孩子接触理财

还有一点，我们不建议各位宝爸宝妈让自己的孩子从小就接触投资理财。因为小孩子的可塑性太强，而且小时候的教育影响会是一辈子，过早让他们接触投资理财，反而会让孩子变得鸡贼，不利于孩子日后发展。

我们还是建议以培养孩子独立性跟决策性为主，不要干涉太多孩子自己的决定，让孩子自己学会承担后果。

4、记账

要有记账，分析个人消费投资行为的习惯，而且要学会区分投资跟消费。有些看似花钱的消费或许是对个人人脉上的投资，比如请比自己优秀的人吃饭（别多想，不是让大家走后门），学习学习经验，参加培训课程，为知识付费。

这些能提升你个人竞争力的消费，就是另一种投资，而对于年轻的你，这是很重要的，比储蓄更重要。

hutuchong

这个可不好说，赚了大家都开心，这要是那啥了，呵呵                  

菊花绽放的感觉

到时候就知道了